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大量银行App创新案例

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手机App是银行创新最频繁的领域之一。近日,中国互联网金融协会发布了《移动金融App创新实践典型案例清单》,共25个案例,有助于看到手机银行App创新的前沿。

光线财经发现,25家上市案例中,国有银行包括工商银行、农业银行、建设银行和交通银行。从案例创新来看,国有银行上榜案例最多,其中工行、建行、交行均有两个案例上榜。

同时,中国互联网金融协会还发布了移动金融App创新实践典型案例专题介绍,包括服务实体经济专题和制度体系建设专题。相关案例如下:

服务实体经济是金融建立的基础。Xi指出,金融是实体经济的血液,为实体经济服务是金融的天职,是金融的目的,也是防范金融风险的根本措施。它是经济和金融的基础。金融必须回归本源,优先服务实体经济,主动为实体经济“输血”、“造血”,形成金融与实体经济共生共荣的良性循环。中国人民银行发布《金融科技发展规划(2022-2025年)》,强调要以新时代中国特色社会主义思想为指导,坚持创新驱动发展,坚持为人民服务,切实履行服务实体经济使命,高质量推进金融数字化转型。

党的十八大以来,我国金融对实体经济的支持力度明显提升。一方面,金融供给侧结构不断优化,直接融资不断加强,普惠、“三农”等薄弱重点领域金融支持力度加大;另一方面,金融服务模式不断创新,金融机构加快数字化转型,更好地服务产业升级和经济高质量发展。特别是新冠肺炎疫情爆发以来,金融机构积极响应党中央和金融监管部门稳定市场主体和经济增长的一系列政策措施,加大创新和支持服务实体经济力度,增加信贷投放,改善小微、“三农”等薄弱环节金融服务,满足稳企扶贫、创业就业、农村振兴等金融需求,促进金融服务实体经济的能力和水平不断提升。

手机App的快速发展为金融服务实体经济提供了更多路径,进一步提高了金融服务的覆盖面和可获得性。在移动金融App创新实践典型案例入围名单中,一批创新实践案例积极开展服务实体经济创新,支持帮助企业脱困、稳就业、保民生,取得了借鉴、复制、推广的效果。典型案例如下:

典型案例一:中国工商银行积极打造工行“兴农通”App,助力乡村振兴战略落地。

中国工商银行积极响应政策要求和号召,发布《金融支持乡村振兴行动计划》和工商银行农村金融服务“兴农通”品牌,努力提高农村金融服务的可及性、覆盖面和便利性。

该项目充分发挥互联网跨越时空的能力,依托信息新技术、发展新模式、服务新模式,立足“三农”用户生产生活实际需求,依托工商银行自身的大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术平台,全面构建工商银行“助农”生态系统,通过大规模应用数字技术,将现代金融服务下沉到县域乡村,打造“三农”客户,构建金融服务乡村振兴新模式。

一是集合集团优势,打造乡村振兴新型综合服务平台。在经济促进方面,形成了GBC(政务、产业、消费)全方位服务触达体系,通过农村综合服务平台、牵线搭桥平台、简化金融服务,为三端用户提供优质金融产品。在社会推广方面,利用普惠金融的思想推动服务的获取,利用一系列农业技术教学、乡村文明建设、农具等栏目,帮助农民和农产品提升农村客户的信息获取和技能提升能力;以惠农思路,金融能力下沉输出,农贷产品全力支持农村市场优质场景获取资金困难,助推产业经济发展;以扩大金融服务半径的思路建设金融服务点,让农村群众享受到金融服务。

二是通过卫星遥感技术,因地制宜推进分类,打造信贷服务新形式。通过兴农通分行特色平台,有效提升全行基础服务能力,快速打造分行特色产品,强化本地化运营能力。在信贷领域,依托卫星遥感技术有效获取农户作物信息,集成图像识别、目标检测等人工智能算法,结合农业作物知识构建农业模型、气象模型等专业化农业应用模型,对农业资产进行全天候、全时段监控,有效降低贷前门槛,夯实贷后风险管控能力。

三GBC三端联动,政府和银行合作推出差异化产品。通过统一开放的平台降低合作伙伴的引进成本,为GBC三方合作提供更低的门槛。加强政银合作能力,依托农村服务综合平台,围绕村务拓展客户,创新具有市场竞争力和差异化的产品。在乡风乡情建设、农资市场对接等领域输出金融科技服务,形成系统推进、各端协同联动,合力推动乡村振兴。

四是依托工商银行多元化服务,为农业产业融合提供业务、融资、智力服务。客户通过兴农通App进入“兴农对接”平台,参与工商银行及其分支机构组织的线上线下对接活动,广泛有效地发布农业融资等金融需求信息。通过整合平台数据积累优化金融产品,为平台客户提供精准贴合业务场景的线上融资产品,形成平台一体化的金融创造服务模式。通过“行业整合”、“政策资讯”、“对接活动”、“绿色商机”等服务板向入驻客户提供全网实时信息,智能支持客户运营生产。

建设银行助力乡村振兴,打造手机银行农村专版。一是以主要功能为中心,以简单操作、轻松学习为宗旨,设计了农村版的轻手机银行,为农村客户开发了“懂语言”和“读文字”的农村风格界面。二是提供裕农通服务点查询,依托建设银行“裕农通”在普惠金融方面的50多万个服务点,基本覆盖全国所有乡镇和行政村,将智慧政务接入乡村,将金融服务延伸到乡村,将交易场景设置到乡村,将培训班下沉到乡村,将阳光村务应用到乡村。三是提供“农民工福利”服务,提供农民工工资支付专用账户,保障农民工合法工资权益。同时免除小额账户管理费和年费,免除实体卡的各种制作费用。四是提供弄玉快贷等融资服务,依托金融科技和大数据,为农村客户提供针对性强、匹配度高、操作简单的信贷产品,扶持一户、带动一群、致富一方。五是提供农村金融服务,通过电商帮扶模式优化农村农产品,帮助农产品出村,带动农村致富。第六,搭建村政务平台,提供电子社保卡、医保电子证、养老等一系列政务,打通农村政务最后一公里。七是提供裕农通卡预约服务。用户可在线填写表格,选择裕农通服务点进行预约。收到通知后,用户可以到选定的服务点完成办卡。8.与新浪资讯合作,为全国各级乡村提供高价值的农业、理财、社会热点、养老健康等相关信息,方便农民学习,提高知识和信息储备,助力脱贫攻坚,为乡村振兴发展提供动力。

建行坚持把用户做“小”,不断细分市场,挖掘个性化需求,推动农村金融服务的大众化、便捷化;让服务“精细化”,深度分析“三农”海量数据,实现“千人千面”的客户洞察,提供精准贴心的服务;把总量做“大”,通过产品和服务广泛覆盖“三农”群体,抓住“小经济”中的重大机遇,为乡村振兴提供创新解决方案。

齐鲁银行积极发挥当地公司银行机制灵活、决策链条短的优势,创新普惠金融服务模式,释放金融稳定脱困的正能量,与广大小微企业并肩抗击“疫情”,共渡难关。

受疫情影响,很多中小企业明显受到影响。在此关键时期,齐鲁银行借助齐鲁银行智能App、救急贷小程序等线上渠道,联合当地融资担保集团,推出“助取救急贷”专项应急线上产品,按照“普惠、救助、便利”的原则,为济南当地受疫情影响的小微企业和个体工商户提供小额信贷支持。

该产品采用齐鲁银行智能App,实现纯线小时全天候服务。客户只要经过几个简单的步骤,输入基本信息,就可以申请贷款。对于符合条件的客户,只需要十几分钟就可以完成从申请到放款的全过程。短短一个半月,齐鲁银行为1.49万家小微企业和个体工商户提供了近3亿元的纾困贷款,有效发挥了金融创新帮助企业脱困的作用。

为深入贯彻落实党中央、国务院关于新冠肺炎疫情应对和企业救助的决策部署,交通银行进行了多次调研和认真分析,汇集了业务、风险控制和技术等方面的专家和学者

在支持业务运营方面,交通银行手机银行重点解决中小企业开户难、贷款难、移动结算需求高等问题。并推出了多项企业使用的高频金融服务功能,涵盖账户明细、余额查询、电子对账、本票查询、电子回单查验等查询对账服务;支付方面,支持转账汇款、“e支付”扫码支付,提供短信密码等多种认证工具,兼顾操作便捷和资金安全;同时支持渠道互通,通过任务中心推送交易,满足企业客户网银、手机银行跨渠道任务接力和快速处理需求;推出“薪薪通”产品,为大中型集团公司、跨境企业、中小企业和有移动办公需求的企业提供针对性的就业和薪酬服务,满足各类企事业单位的薪酬需求。此外,“工资单”还提供“电子工资单、党费管家、员工信息报表”等多元化信息管理工具,满足企业财务、党务、人事管理等多种需求。

在百姓生活便利方面,基于手机银行移动支付平台“银微安康”和“银雪通”产品,将银行的支付结算服务嵌入医院、学校等业务场景,构建“金融医疗”、“金融教育”生态圈,通过银企无缝对接,为客户提供便捷高效的金融服务。交通银行还依托手机银行网上平台,设立了以“金融惠民抗疫”为主题的抗疫服务区,包含“惠金融”、“惠生活”、“惠投资”等多个模块,满足客户在疫情期间的挂号咨询、抗疫保险等多元化服务。

Xi安银行创新将手机银行打造成为集ABC(零售客户/公司客户/员工)为一体的统一移动入口,打造移动互联网时代的“超级App”,实现客户旅程的端到端数字化转型,拓宽和深化服务半径,从而同时满足普通消费者和公司客户的移动金融服务需求,打通线上线下、入出境,使个人手机银行、公司手机银行、员工手机柜台三面服务。

一是打造“金融场景”一站式个人手机银行服务平台。Xi安银行开放的生态场景,借助手机号注册和二、三类账户能力,为客户提供多元化、便捷化的一站式口袋金融服务,最大程度实现客户转化和价值挖掘;同时,构建具有地方特色的线上“生活金融”服务生态圈。不仅实现了本地便民缴费全覆盖,还支持水电暖气、物业、有线电视、校园缴费、房屋维修基金等各种生活费用。还推出了两大服务,医保电子证和电子社保卡。就医无卡,各种社保服务无卡,让客户不用东奔西跑,真正实现民生金融服务。

二是推出企业手机银行,实现“一机在手未来创业”。满足包括小企业主在内的企业客户的数字化服务体验需求,实现企业金融服务的移动互联网化。中小微企业客户只需开通一个App—— Xi安银行手机银行,不仅可以享受转账、理财、贷款等个人金融服务,还可以快速切换到账户管理、移动授权、转账汇款、银企对账、电子账单等企业金融服务。同时基于@ Shield技术,全场景免Ukey认证,兼顾交易的便捷性和安全性。

三是为员工搭建“移动柜台”,聚焦痛点提质增效。将手机银行打造为员工的移动柜台,等等

“北京银行企业银行”App是北京银行全新搭建的移动金融服务平台,聚焦企业客户移动金融功能、易用性、安全性、时效性、场景化等,面向企业全体员工。2022年,北京银行推出“北京银行企业银行5.0”,实现了渠道重构、渠道联通、功能丰富、体验优化,成为账户服务、移动支付、投资理财、融资服务、移动办公、移动商旅、企业助手等七大类50余项应用服务的移动金融服务载体。

第一,移动金融和移动办公的结合。一方面,“景行企业银行”App专注于企业客户账户服务、移动支付、移动审批、投资理财、融资服务、远程授权等移动金融功能。并精心打磨线上服务;另一方面也为企业提供移动轻OA、移动商旅等一站式本地生活服务。通过开放的授权审批模式,企业办公流程可自由定制,企业管理清晰高效。建立灵活的企业管理和财务管理模式。App设置超级管理员用户,通过管理员权限邀请员工自行加入,自主分配企业用户的角色和权限,成为企业数字化运营的有力助手。

二是移动审批和身份识别的联动应用。深入分析公司金融移动应用场景,充分发挥技术赋能,穿透多层客户管理和业务管理平台,实现用户识别、身份认证、实时授权、远程授权等功能。从根本上解决企业客户线下签约、往返营业网点的痛点,真正实现“线上业务线上化”,为企业提供高效的企业移动金融服务。

第三,移动金融与网银的渠道协同。建立手机银行与企业网银的合作机制,筛选线上高频功能,发挥移动金融在“移动性”和“便携性”方面的独特优势,让“企业网银”活跃起来,实现手机网银业务,为客户提供一键审核、一键对账、一键审批、一键阅读明细等全渠道便捷服务。

随着移动互联网的快速发展,传统金融服务不断向移动终端延伸。移动金融App已经成为金融机构服务金融消费者的重要渠道,业务范围和业务量与日俱增。与传统的基于专网的金融系统部署模式相比,移动金融App通过互联网提供服务,带来了更大的安全挑战,对金融机构的安全管理能力提出了更高的要求。加强移动金融App管理系统建设势在必行。

安全,系统第一。中国人民银行发布《中国人民银行关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》,要求金融机构加强客户端软件设计、开发、发布和维护的安全管理,构建覆盖全生命周期的管理机制,确保客户端软件安全。金融机构落实主体责任,建立健全移动金融App管理制度,完善管理体制机制,是做好移动金融App安全管理的前提条件。

在本次入围的移动金融App创新实践典型案例名单中,多家金融机构重视并加强制度建设,制度先行,明确责任,多措并举推进移动金融App安全管理体系建设。主要体现在:一是不断提高金融科技管理责任意识,依据相关监管政策、行业自律和标准,落实本单位移动金融App安全管理的主体责任;二是加强移动金融App管理体系建设,建立健全涵盖设计、开发、发布、管理等移动金融App软件生命周期各阶段的内控管理体系

民生银行持续完善移动客户端安全合规管理体系,建立了“责任到人”的敏捷高效常态化跨部门合规工作机制。首先,建立工作机制,成立跨部门的移动客户端安全合规工作组,指定专人负责移动客户端合规的日常和外部评估、备案等工作,确保每一项任务都有人抓、有人管。其次,扩大认证范围,积极开展移动金融客户端金融科技产品认证备案,积极开展移动互联网应用(App)安全认证等相关工作。第三,持续内化外部法规,持续跟进人民银行及各部委对移动客户端的法律法规、标准及相关要求,通过梳理和解读,完成外部标准和规范的转化。第四,加强宣传教育。民生银行定期组织协调外部监管机构专家,面向全行组织开展移动客户端外部认证、客户个人信息保护等专题培训,增强全员安全合规意识。

民生银行完善移动客户端安全生命周期管理。民生银行总结备案认证流程工作经验,制定《中国民生银行移动应用安全管理办法》,完善移动金融客户端合规发布流程。通过客户端版本上线前的安全审查和合规检测、客户端版本上线后的安全合规后评估、应用市场渠道724小时实时运营监控,形成常态化的移动客户端合规管理机制,有效实现了客户端版本的闭环管理和持续合规运营。围绕移动应用全生命周期提供安全服务,形成了一套完整的备案和合规流程。

中国银联以《网络安全法》 《个人信息安全规范》 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》为基础,不断建立和完善组织架构和机构体系。

在组织架构层面,根据银联数据安全保护框架的职责分工,银联信息安全委员会下设“个人信息与隐私保护专业小组”,统筹数据安全和个人信息保护,包括数据安全、支付信息安全和金融消费者权益保护、个人信息保护及相关内控管理。

在制度建设层面,在《中国银联数据管理办法》等现有制度的基础上,制定了《中国银联数据安全与个人信息保护细则》 《中国银联云闪付个人信息安全影响评估指南》等多项内部管理办法,在业务数据分类分级保护和全生命周期管理的基础上,进一步细化了个人信息保护和管理的要求。

在日常操作层面,对操作权限、参数、日志、数据、账务管理等方面进行了全面梳理和优化,形成了业务上线前合规审查、过程中实时监控、事后定期排查、异常跟踪处置等闭环管理。

JD。COM科技非常重视京东金融App的合规性和安全性。现在隐私合规监管部门很多,法律法规更新快,趋势正常。JD.COM科技成立了虚拟隐私合规治理团队,负责处理“京东金融”App的隐私合规问题。团队成员包括来自R&D、产品、测试、安全、法律合规、安全合规等部门的人员。

JD。COM科技制定了处理App隐私合规的SOP(标准操作流程),在政策解读、需求阶段、研发阶段、测试阶段、发布阶段、运营阶段制定了相关标准流程,指导大家的日常工作,控制App全生命周期的隐私合规,保护用户的隐私安全。

为加强App等信息系统建设项目的精细化安全管理,浦发银行构建了信息系统全生命周期安全管理体系。

安全管理系统主要由安全开发管理组成

交通银行从组织架构、管理制度、产品设计、文化建设等方面完成了信息安全防护的顶层设计。并形成了包括部门职责分工、信息保密制度、数据备份制度、风险预警制度、系统维护制度、人员管理制度、产品迭代计划等在内的系统架构。以交通银行手机银行为例,团队的组织架构采用流程管理和业务管理的矩阵式管理模式,包括业务、产品、体验、R&D、测试、运营、数据、风控、运维等。流程管理方面,负责业务诉求、需求设计、UI设计、开发、测试、营销推广、数据分析、反洗钱和风险控制、日常运维等。至于业务管理,由业务和功能模块管理,各业务模块主要负责各业务功能的完整性、流程的合理性和运营体验的连续性。

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